怎么学习理财(如何从零开始学理财)

怎么学习理财(如何从零开始学理财)

  喵~这次本期理财专题的第二课内容。这个专题的所有文章是按照科学理财的知识体系结构来更新的,如果没有看过之前的文章,一定要记得补上呀~

  上一次,喵和大家讲了5种常见的错误理财观念,还写了自己毕业3年来成长的轨迹,给各位对现状不满意、想要改变生活的小伙伴一种可能的思路。这篇文我们的主题是“财务盘点”。

  为什么要写财务盘点呢?

  很多喵粉都问过我一类问题:我有XX元,我该买什么投资品呢?例如我有1万元,买基金好还是股票好;我有10万元,该怎么投资之类的。

  再强调一下,以数额决定理财方式的观念是非常不正确的。

  假如你月入3k,买彩票中了30万,总共有30万存款;另外一个人每月有5万的收入,每个月存一半花一半到年底盈余30万。同样都是30万存款,你们俩的投资方式显然是不一样的。就算给你建议,你买了收益非常好的投资品,假如说收益真的逆天了,达到年化20%,如果你没有找到自己财务状况的问题所在,“多出来”的这部分钱你照样留不下来。

  而且,并不只有穷人才会月光。说一个极端情况,我有一个朋友,在我看来是超级无敌有钱的那种,年收入3000万,到年底依然一点结余都没有,花的干干净净。(在我看来3000万我一辈子都花不完)

  所以,别!再!问!我!有多少钱该买什么产品了!

  咱们要通过学习理财改善自己的经济状况,绝对不是“买高收益产品”那么简单的事。

  那应该如何找到自己经济状况的问题呢?

  就是马上要讲的,财务盘点。

怎么学习理财(如何从零开始学理财)

  财务盘点主要是让大家梳理四个方面的基本情况:

  第一,是你每个月赚多少钱。后面我会来做演示,收入其实包含很多部分,比如工资、理财收入、保险分红等等。对于大部分喵粉来说,可能只有工资收入。

  第二,是你每个月花多少钱。通过盘点开销,可以发现支出中不合理的地方,从而进一步减少开支。

  第三,是你的资产,包括你的房产、银行存款、买过的股票基金等等,还有如果你有自己的企业,这部分也算你的资产。

  第四,是你的负债。有的同学觉得,我就一刚毕业大学生,还单身,不欠任何人的钱,所以我没有负债。其实并不是这样的噢~

  任何你“早晚要花的钱”都属于你的负债。比如,你未来几十年的生活开支;比如,你想给小孩攒一笔教育金送他出国留学;比如你要给父母储备他们养老的钱;比如,你有一个心愿,这个心愿可能需要挺多钱才能完成的。这些都是负债。一个人随随便便盘出来1000万负债太正常了。

  接下来我会做两个示例,一个是2016年我刚毕业时候的财务状况盘点,还有一个是最近的财务状况盘点,来给大家作参考。各位可以看到我毕业3年来收支和资产结构的变化。

  所有的数字都是为了方便大家理解不同财务结构的不同问题做的呈现,不代表喵本人的真实收入情况。

  喵应该算是“出身小城市,想要留在大城市,且父母提供不了任何帮助”的典型了。

  我们家在我10岁之前还是很清贫的,父母挣的钱除了生活开支几乎都被我学钢琴学画画买书花完了。我10岁那年我妈考上了监理工程师,经济状况稍有好转,结果因为我婶婶和奶奶婆媳关系不和(当时她们住一起),婶婶把奶奶撵出了家门,我爸妈又买了二套房给奶奶住。妈妈家那边穷亲戚也比较多,几个舅舅买房也都靠我家支援,舅舅们的孩子上学也是我妈出钱……总之大家庭一堆幺蛾子,都要我爸妈花钱。

  我爸妈都是工程师,我家的收入看上去像一三线城市小康家庭,但是因为大家庭一堆亲戚各种折腾,加上他们多年以来在我身上的教育投资比较烧钱,基本上也没剩多少存款。

  刘丞他家条件更不好,父母小学文化程度,且只有父亲一个人有收入。然后他还学了个贵的要命的软件工程,一年学费2w块还有其他费用和生活费。家里本来就没赚多少钱,都被他上学快花完了。

  导致我俩今年年收入已经超过父母一辈子存款。不是因为我们年收入高,真心是因为家里没钱。

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  为什么要说这个呢?

  因为财务盘点绝不仅仅是看“收入支出表、资产负债表”本身,财务本身只是现象,重要的是财务问题背后的问题。

  第一,由于原生家庭背景不同,对于“负债”的规划也是不同的。

  比如说,如果你本身就出生在一个优渥的家庭,家里有几百万的存款,那么一会儿在盘负债的时候,“赡养父母费用”那一项你就不用规划很多,但是我俩这一项负债就很高;或许你的父母第一套房子都能帮你全款买了,你是有潜在资产的,但是我俩首付都要自己挣。

  比如说,我家亲戚多,奶奶身体也很好,我在未来做资产规划的时候就要多配一些保障资产,而且要研究好继承法,毕竟我曾经学过“一对夫妇车祸去世财产都归孩子舅舅”的案例。

  比如说,像我跟我老公的家庭,父母都是在子女教育投资支出超过全年总支出60%的,于是我们自己也会给孩子多储备一些教育金(虽然4年之内没打算要小孩,但是总得算进去),我自己上课的钱也得准备一大笔。但是如果是一个主张“轻松教育”的家庭,这一项就不用计划那么多。

  第二,当我们发现财务表的“不健康”后,要改变的绝不仅仅是“资产分配”,而是你的人生规划。

  比如,我第一次盘点完之后,发现自己有1000多万负债,但是我从毕业到退休,30多年的工作收入全部加起来还不到500万。

  这个问题就很大了。解决办法只有两个,要么砍掉“负债”中关于梦想负债,降低赡养父母、教育投资这些支出,消费降级,咱也不做白日梦了;要么想办法多赚钱。

  于是我选择了后者。后来的事讲了一万遍了你们都知道了,不赘述了……

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  因为国网公司规定本科生有一年的实习期,所以我毕业第一年工资拿到手只有3000;绩效啥的跟我也没关系,只有固定工资。当时我还继续在做出版社的兼职文案编辑,大概一个月能改2本书,收入不稳定,均摊到每个月是500元。

  2016年6月我刚毕业刘丞同学去读研了,他每个月的收入只有研究生补贴500块,看我太可怜还都给我了。我爸妈也会每个月给我1500元补贴,不过是打借条的(是的,我亲妈借我钱我也是要打借条的),后面都还清了。

  2016年收入表

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  我们公司有食堂,早午饭可以不花钱,我自己晚饭又吃的非常简单,煮个面条就打发了,日均10元;房租每月1000元,水电、燃气、物业费月均200元,电话费和网费100元。每周五回家周日回出租房(不在一个城市),月均花费240元。还有一些社交支出,今天朋友过生日明天同学结婚的,月均800。

  比较喜欢买买买,每个月淘宝消费2500。还有买各种网课和书籍,月均消费1000。

  每个月还有500块感觉自己也没花不知道上哪儿去了……

  2016年支出表

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  非常尴尬的事情出现了。收入减去支出,居然是负数……我……

  不但没有盈余,一年下来还超支了1600多块钱……于是只好继续找我妈打借条。

  然后继续来盘资产和负债吧,反正越盘越扎心。

  2016年我还没有给自己配置任何保险,只有我妈在我小上学的时候给我买的保险(我妈的保险观念真的很先进,2001年就开始知道要买保险了)。当年险种好像还没现在分这么细,我记得就是身故一次性赔付来着。一年交几十块,保额是3万元(当年3万块能买一套房子)。一份交通意外险,保额100万。有一份也是我妈买的年金险,2016年保单现金价值应该是6万。

  公积金每个月个人+单位部分是750块,医保我们电力和社会的医保不太一样,是实报实销且100%报销的(不过2017年12月的时候也并入到社会医保了),当时还没有医保个人账户这个说法。

  2016年资产表

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  啧啧,我也是有百万资产的人了。

  2016负债表。这个里面收入用的是转正以后收入+年终奖+兼职来计算的,男朋友当时因为还在读研所以没有收入。

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  百万资产有何用,负债有1000万……

  到目前为止,四个表都已经盘完了。

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  这里要给大家科普一个概念,叫做“标准普尔家庭资产四象限”,这是一种比较健康的资产分配方式,具体比例可以根据个人偏好和风险承受能力来调整。除了高风险收益那一项,有的人极度厌恶风险这个可以不配,另外的三项必须都要有。

  比如日常开销账户,如果没有这笔钱,突然遭遇意外事件(例如急性病住院、突然失业等)很难应对,因此需要存出一部分“应急金”,数额通常是3~6个月生活费。

  杠杆账户其实就是健康险,之所以叫杠杆意思是你支出一笔数额较小钱(保费),万一用到可以“以小博大”(保额远远高于保费)。

  长期收益账户的关键在于“保本”,但是收益与风险并存,这个账户短期收益不会特别高,通常是放进去长期不用的钱,等若干年后享受复利带来的增值。

  短期收益账户,有些版本说法又叫高风险投资账户,这笔钱用来买高风险、高收益产品。

  这个比例可以因人而异进行调整的,比如你风险偏好比较冒险,能接受本金亏损,你甚至可以把一半资产放在高风险账户里。你要是极度厌恶风险,这个账户可以清空。

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  从这些表中可以看出我当时财务状况的一些问题:

  1. 收入结构单一。真正属于我自己的收入(不是父母也不是男盆友补贴的),其实只有工资收入,也就是100%都是主动收入。主动收入意味着只要我不工作,现金流就完全断了。当我面临职业风险的时候,个人也会面临经济危机。

  并且这个工资收入很难在短时间内有大幅提升。这意味着如果我想要短时提升收入,要么从“非工作”的部分入手,要么换一份薪酬更高的工作。

  2. 生活支出占比非常大,由于生活支出基本上是刚需,很难省下来钱。同时也意味着我的生存也就是在温饱线上,没有什么高层级的需求了。

  3. 现金流极差。收入减去支出居然是负数,长期入不敷出必然破产。

  4. 资产状况极其不合理。由于月光,银行卡根本没有盈余,只要发生意外就会让自己陷入非常被动的境地。保障资产配置过少,高保额的仅有意外险,覆盖不够全面;重疾险一开始额度不够后来也没有继续配齐。

  5. 当前的现金流不足以支撑我的梦想,顶多也就满足一下温饱。虽然转正以后收入会有大幅提升,但是想要达成自己的养老金、教育金等目标还是很难的。

  因此,我要做出的改变有:

  1. 改变收入结构,从单一工作收入改为多管道收入来源;

  2. 需要增加重疾险额度,给自己买到全面保障(因为如果是重疾身故,意外险是不予理赔的),配高杠杆账户比例;

  3. 等稍微有一些积蓄时,尽量做到符合“标准普尔”的比例。

  3年以后的情况,是这样的:

  1. 我从以前只有国网一份工资+微薄的兼职收入,到现在收入中有工资(我自己公司给我自己发的)、项目分红、资源收入、理财收入;

  2. 资产中有基金、股票、年金险,未来2年准备配置房产;

  3. 配了高额度多次理赔重疾险、防癌险、医疗健康险;并且给老公也做了基础保额配置。

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  我意识到一件事,就是想要靠“死工资”来发家致富,这辈子几乎不太可能;还是创业相比而言更靠谱一点。当然了,创业也伴随着更大风险,我需要做好风控。

  以下数字仅为了举例方便大家理解财务盘点表,不代表我的真实收入。

  2019年,我的主动收入来源有4项,事实上这个时候的“固定工资”和2016的固定工资也不一样了,这个其实是为了交社保一个象征意义的工资。而且其中除了约稿收入是我在“用时间换钱”,其他都是靠资源变现的,工作劳累程度显然比2016年要轻松了许多。

  2019收入表:

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  相应的,出差也会增加许多。比如每年差旅费就要将近6万多,均摊到月大概5k。比如最近上理财规划师这个课,每个月机酒就要烧掉1万;有些月份不出差就会花的少一点。

  因为换了城市,房租也上涨了许多。不过我倒是“消费降级”了,从淘宝月均消费2500降到了月均1500,其实大部分也都是购物节买的刚需,有好些个月份都不网购的。主要原因是没时间花钱。现在我的淘宝流水高都是因为买机票买的,飞猪同步过去的……

  股票、基金定投、年金险,看起来是支出,其实是“让钱赚钱”去了。

  重疾险和医疗险我也配到了比较高的保额。

  2019支出表

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  这个时候“账面上”看起来还是月光的,但其实含义是不一样的。年金险、股票和基金定投分走了没有被消费掉的那些钱,事实上,是“越花越多”的。重疾险、意外险、医疗险这些钱看起来是花掉了,也是流入保障资产的。

  上课是比较贵了,其实交通出行中很多费用也是上课引发的。后面赛美老师给我做个案的时候专门帮我减掉了一些没必要上的课。

  2019资产表

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  其实刘丞的保险配了的,但是我前面都是按照自己来算的,所以这一版为了演示就不写他的了,还是盘我自己的。未还清贷款里面有一项保险费说的是保单质押贷款,不是年缴保费。

  2019负债表

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  Emmmm虽然收入增加了,但是负债也增加了呢。

  可以看出相比2016年,我现在的财务状况变化:

  1. 收入来源多样化了,从以前100%劳动收入到现在有一部分资源收入和理财收入。但是理财收入很少,大部分依然来源于主动收入。

  2. 重疾险的额度依然不够高,要逐渐配置到5倍收入(现在才1倍)

  3. 社保和公积金由于没有在单位工作而是自己创业了,这部分一直都没有增长,这部分属于基础保障,要赶紧动手自己交起来。

  4. 总体而言,现金流状况比较好,但是支出也多了非常多。能想到的减少支出方式:

  (1) 减少差旅费:出差时寄住在朋友家;避免频繁两地飞来飞去,尽量把同一地区的业务集中在一二短时间处理完。

  (2) 适量减少减少各种课程费用(表单仅供演示,实际上我在课程上的开销远远超过表单里面列出的)。钢琴课、芭蕾舞课、健身私教课这个每周都去上,没办法减少;但是高价课可以适量减一些。例如,理财规划师的课要想完全掌握吸收,还需要花费大量时间精力消化,其实TTT的高价课今年就没时间去学了,这部分可以省下。

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  我需要做出的改进:

  1. 继续拓展收入渠道,现在的现金流依然不足以支撑当前负债;

  2. 继续配高健康险额度;

  3. 为了以后贷款利率低,可以自己缴纳公积金;

  4. 按上述减少差旅费和不必要的课程费用。

  这个财务盘点的工作,建议大家每年做一次,方便你及时发现自己的问题并且做出调整。基准原则就是标准普尔账户啦,对标它可以发现财务中的不少问题。

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